Korkoa korolle -ilmiö on tavoitteellisen säästämisen kulmakivi

Seuraavassa on esimerkki korkoa korolle -ilmiön vaikutuksista tavallisen säästäjän kassaan:

Päätät säästää 100 euroa kuukaudessa, ja sijoituksen vuotuinen tuottoprosentti on 4 prosenttia. Jatkat kuukausittaista säästämistä 10 vuoden ajan.

1. vuoden lopussa sinulla on säästössä 1 248 euroa.

2. vuoden lopussa sinulla on säästössä 2 523 euroa.

3. vuoden lopussa sinulla on säästössä 3 797 euroa.

.....

5. vuoden lopussa sinulla on säästössä 6 555 euroa.

.....

10. vuoden lopussa sinulla on säästössä 14 475 euroa.

Eli 12 000 euron sijoitussumma on 10 vuoden aikana kasvanut korkoa 2 475 euroa. Laskukaava ei ota huomioon inflaation vaikutusta, verotusta eikä mahdollisia kuluja.

Korkoa korolle – mitä se on?

Siihen, kuinka voimakas korkoa korolle -efekti on, vaikuttavat keskeisesti kaksi asiaa: sijoitusaika ja sijoituksen tuotto. Kun otetaan huomioon se, että myös sijoituksen tuottoon liittyvät riskit pienenevät pitkällä aikavälillä, voidaan todeta, että säästämisessä ja sijoittamisessa kärsivällisyys on tärkeää.

Yleisesti korkoa korolle -ilmiön vaikutukset pitkällä aikavälillä tuntuvat ihmeellisiltä. Jopa itse Einstein kutsui korkoa korolle -efektiä maailman kahdeksanneksi ihmeeksi.

Aika on yksi korkoa korolle -efektin parhaista kavereista

Yksi keskeinen elementti onnistuneessa säästämisessä on aika: mitä pidempi sijoitusaika, sitä todennäköisempää vaurastuminen on. Korkoa korolle -efektin vaikutus vahvistuu ajan myötä. Jaossa ei ole siis pikavoittoja, vaan onnistuminen vaatii pitkäjänteisyyttä.

Säästämiseen ja sijoittamiseen liittyy paljon harhaluuloja. Yksi näistä on se, että sijoitetun summan pitäisi olla suuri. Korkoa korolle -efektin tuomasta vipuvaikutuksesta pääsee nauttimaan hieman pienemmälläkin sijoituksella, kunhan tosiaan on valmis sijoittamaan säännöllisesti ja pidemmän aikaa. Ei siis kannata jättää säännöllistä sijoittamista aloittamatta sen takia, että siihen ei tunnu olevan varaa. Jo muutamalla kymmenellä eurolla kuukaudessa voi saada 10 vuodessa kasaan sievoisen summan.

Entä jos aiemman esimerkkitilanteen sijoitusaika olisikin tuplat eli 20 vuotta?

100 euron kuukausisijoitus ja sijoituksen tuottoprosentti 4. Sijoitusaika 20 vuotta. Sijoitettu pääoma yhteensä 24 000 euroa 20 vuoden aikana.

Sinulla on säästössä 20. vuoden lopussa 35 843 euroa. Korkoa korolle -efekti saa sijoitetun pääoman kasvamaan lähes 12 000 eurolla 20 vuodessa. Aiemmassa esimerkkilaskelmassa tuotto 12 000 euron summalle 10 vuoden sijoitusajalla oli 2 475 euroa. Laskukaava ei ota huomioon inflaation vaikutusta, verotusta eikä mahdollisia kuluja.

Sijoitetun pääoman tuotto luo vipuvoimaa

Sijoituksen tuotto on toinen korkoa korolle -efektin vaikutuksen kannalta keskeinen tekijä. Mitä korkeampi tuottoprosentti, sitä nopeammin sijoitettu pääoma kasvaa. Kannattaa muistaa, että tuotto-odotuksen kasvaessa kasvaa myös todennäköisyys pääoman pienenemiselle tai menetykselle. Tätä kutsutaan korkoriskiksi. Sijoitusaika toimii korkoriskin tasaajana: mitä pidempi sijoitusaika, sen pienempi korkoriski.

Yksinkertaisesti totta

Vaikka korkoa korolle -efektin vaikutus voi tuntua liian hyvältä ollakseen totta, se on totisinta totta. Miksi suurin osa suomalaisista ei hyödynnä tätä maailman kahdeksatta ihmettä omassa vaurastumisessaan?

Yksi syy tähän voi olla se, että säästämiseltä puuttuu tavoite ja suunnitelma. Rahan säästäminen satunnaisesti on helppoa, mutta kun se pitäisi muuttaa jatkuvaksi ”tavaksi”, tuntuu se entistä hankalammalta.

Säästämisen tavoite auttaa sitomaan säästämisponnistelut johonkin konkreettiseen ja saavutettavissa olevaan asiaan, joka on sinulle tärkeä. Haaveilet sitten lokoisista eläkepäivistä tai isomman asunnon hankinnasta, laskemalla tämän haaveen konkreettiseksi tavoitteeksi olet yhden askeleen lähempänä sen toteutumista.

Onnistuneen säästämisen taustalla on suunnitelmallisuus. Mitä aikaisemmin säästämisen aloittaa ja mitä suunnitelmallisemmin sitä tekee, sitä parempi on yleensä myös lopputulos. Hyvä säästämisen suunnitelma ottaa kantaa muun muassa seuraaviin asioihin:

• Mikä on tämän hetkinen taloudellinen tilanteeni?
• Mikä on säästämiseni tavoite?
• Mikä on riskinsietokykyni?
• Miten aion käyttää säästettyjä varoja?
• Millä säästämisen ratkaisuilla uskon pääseväni tavoitteeseen?

Miten voin itse hyödyntää korkoa korolle -ilmiötä?

Paras tapa konkretisoida asia itselle on tehdä käytännön laskuharjoitus:

Mikä on sellainen summa, jonka uskot voivasi elämäntilanteesta riippumatta laittaa sivuun seuraavan 20 vuoden ajan? Laske tällä summalla korkoa korolle -mekaniikkaa noudattaen tuottolaskelma siten, että lasket sijoituksellesi tuoton (esimerkiksi 4 % vuodessa) vuosittain. Muista laskea ensimmäisen vuoden jälkeen korkoa, paitsi alkuperäiselle pääomalle, myös sen edellisinä vuosina kertyneille koroille.

Esimerkki:

Valitaan säästettäväksi summaksi 30 euroa kuukaudessa. Kuinka paljon sijoituksesi arvo olisi 20 vuoden päästä? Oletuksena on 4 prosentin teoreettinen vuotuinen tuotto.

Vastaus: Lähes 11 000 euroa. (10 951 euroa).

Korkoa korolle -laskuri auttaa hahmottamaan sijoittamisen mahdollisuuksia

Vaikka tässäkin jutussa on mukana laskuesimerkkejä korkoa korolle -efektin vaikutuksesta, voi se olla helpommin hahmotettavissa kokeilemalla korkoa korolle -laskuria. Tuottolaskurimme avulla voit tarkastella muun muassa kuinka paljon sinun pitää kuukaudessa sijoittaa saavuttaaksesi tietyn tavoitteen. Laskurimme erittelee myös pääoman ja tuoton osuudet, joten voit helposti seurata, miten esimerkiksi sijoitusaika tai tuotto vaikuttavat sekä pääoman että tuoton kehitykseen.

Korkoa korolle – muista nämä viisi asiaa

• Mitä pidemmälle lykkäät säästämisen aloittamista, sitä vaikeampaa sinun on päästä tavoitteeseesi.
• Aseta säästämiselle selkeä ja saavutettavissa oleva tavoite.
• Korkoa korolle -efekti voimistuu ajan myötä, joten katso mieluummin hieman kauemmas tulevaisuuteen.
• Selvitä oman taloutesi tila ja käy läpi tarkkaan etenkin kuukausittaiset juoksevat kulut.
• Tee säästämisen suunnitelma ja pyydä tarvittaessa apua sijoitusneuvojalta.

Sijoitusten arvo tai niistä saatava tuotto voivat nousta tai laskea, eikä sijoitettua pääomaa saa aina välttämättä takaisin.

Haluatko keskustella aiheesta asiantuntijan kanssa?

Varaa aika tapaamiseen